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「積立NISAを始めたけど、本当にこれで増えるの？」
「途中でマイナスになったらどうしよう…」
「40代からじゃ遅すぎるんじゃ…」
この記事を読んでいるあなたは、そんな不安を抱えていませんか？
このブログは、40代・貯金なしから積立NISAを始めて4年続けた私が、途中でやめそうになった瞬間も含めて「リアルな体験」をそのまま綴った40代向けの積立NISA体験ブログです。
口座を開いて最初にマイナスを見たとき、「これほんま大丈夫なんか…」って何回もアプリ見直しました。
誰にも相談せずに始めたから、全部自分で抱えてる感じがして正直ちょっと怖かったです。投資の知識がほとんど周りの人になかったからとくに
結論からいうと、40代・貯金なしから始めた積立NISAは、4年続けた今、確実に「やってよかった」と言い切れます。
私自身、始めた頃は毎日のように残高を確認しては一喜一憂していました。でも、4年続けた今は、暴落が来ても「まあ、そのうち戻るよね」と落ち着いて見られるようになりました。
この記事では、
- 40代・貯金なしで4年続けた「リアルな結果」と心境の変化
- 続けてみて確信した「積立NISAが本当に増える3つの根拠」
- 途中でやめたくなった瞬間と、乗り越えるために作った仕組み
を、私自身の体験ベースで正直に話します。同じように「続けていいのか不安」な40代の方の背中を、少しでも押せたら嬉しいです。
【結論】40代・貯金なしで積立NISAを4年続けた結果、「投資は怖くない」と確信しました
4年続けて、資産は着実にプラスに育ちました
40代・貯金なしでスタートした私の積立NISAは、4年経った今、しっかりプラスで推移しています。
正直、始めた当初は「本当に増えるのか？」と半信半疑でした。でも、毎月コツコツ続けてきた結果、「元本割れしたらどうしよう」という不安はもう消えたというのが、いまの私の率直な感想です。
複利の力がほんの少しだけ効きだしているのが分かるような気がしてきました
政治不安で少しだけ暴落しますが、ここ数年は数か月も立たずに回復しているので含み益が出ています。
ポイントは、金額の大小より、「淡々と続けた人だけが見える景色」があるということ。これは4年続けてみないと分からない感覚でした。
銘柄はS&P500・オルカン・高配当の3本立てで運用中
いま私が積み立てている銘柄は、以下の3本です。
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：米国を代表する500社にまとめて投資
- eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）：先進国〜新興国まで世界中に分散
- 高配当株：定期的に配当金がもらえる楽しみ
S&P500とオルカンで「世界中に分散投資する土台」を作りつつ、高配当で「今すぐもらえるご褒美」も楽しむ、という組み合わせです。
はじめはオールカントリ1っ本でした。ここ数年はSP500を80％くらいの割合で積立投資しています。
少しだけ高配当株（米国）と日本も挑戦しましたが、今は株価が高いのとまだまだ資金不足でそこまで余裕が回っていません。
証券口座は楽天証券とSBI証券の両方を使い分けている
私は最初は1つの証券口座でスタートして、途中でもう1つを追加し、いまは楽天証券とSBI証券の両方を目的別に使い分けています。
- 楽天証券：楽天カード決済で積立→楽天ポイントが貯まる
- SBI証券：三井住友カード決済で積立→Vポイントが貯まる
両方使うと、ポイントの取りこぼしがなく、両方の経済圏に強くなれるのがメリット。迷ったら、どちらか1つから始めて、慣れたら2つ目を検討する流れで十分です。
2つともよい証券会社と知ったので、とりあえず2つ口座を開いて（無料でしたので）操作画面を見て気にいた方を使用してる、そんな感じで楽天証券口座をメインに使っています。
もし、楽天証券に何かあっても保険にもなるのでSBI証券って感じで持っていても安心かな
4年続けてわかった「積立NISAが本当に増える3つの根拠」
「なぜ積立NISAで資産が増えるのか？」
ここが自分の中で腹落ちしていると、暴落が来てもブレずに続けられるようになります。私が4年続ける中で納得できた根拠は、次の3つです。
根拠①：世界経済は長期で右肩上がりに成長し続けるから
これが最大の根拠です。
世界の人口は増え続け、技術は進歩し、企業は利益を積み上げている。だから株価は短期では上下しても、長期で見れば右肩上がりになっている——これが歴史の示してきた事実です。
実際、S&P500は過去50年以上にわたって、いくつもの暴落を挟みながらも、最終的には新高値を更新し続けてきました。オルカンも同じ発想で、「世界経済全体の成長に乗る」商品です。
【過去の暴落と回復の歴史】
・リーマンショック（2008年）：大幅下落→5年以内に回復・その後最高値更新
・コロナショック（2020年）：急落→約1年で回復・その後最高値更新
※過去の実績は将来の回復を保証するものではありません。
積立NISAで買う銘柄は、基本的にこの「長期で成長する市場」に投資するもの。だから、短期的な上下に振り回されずに続ければ、時間が味方してくれるわけです。
根拠②：ドルコスト平均法で高値づかみを自動で避けられるから
2つめは、積立特有の仕組みです。
毎月同じ金額を積み立てると、価格が高い時は少ししか買えず、安い時はたくさん買える。これを繰り返すと、平均購入単価が自動的に平準化される仕組みで、「ドルコスト平均法」と呼ばれます。
【ドルコスト平均法のイメージ】
・通常時：毎月1万円で10口購入（1口1,000円）
・下落時：毎月1万円で14口購入（1口700円）
下がっているときほど多く買えている。相場が回復したとき、この差が利益に変わります。
つまり、「今が高いのか安いのか」を考えなくていいのが積立投資の最大の強みです。私のように相場を読む自信のない初心者には、この「考えなくていい仕組み」が本当にありがたい。
始めて数ヶ月でマイナスになっても、そこは「安くたくさん買えているタイミング」。むしろ将来の利益の種を仕込めているんですよね。
根拠③：複利効果で時間が味方になるから
3つめは、複利の力です。
運用で得た利益を、さらに運用に回すことで、利益が利益を生む。これが「雪だるま式に増える」と言われる仕組みで、時間が長くなるほど加速度的に効果が大きくなるのが特徴です。
40代の私が「今さら遅いかな」と思っていた時に調べてわかったのは、
- 65歳までは20年以上の運用期間が取れる
- 20年の複利効果は「20年の単純足し算」より遥かに大きい
- 始めるのが早い人より、結局は「続ける人」のほうが伸びる
という事実でした。40代は「遅い」のではなく、「人生で今日が一番若い日」。このことに気づけたのは、大きな転換点でした。
40代で積立NISAを続けて「やめたくなった3つの瞬間」
正直に言います。4年のあいだに、私は何度も「もうやめようかな」と思いました。
初心者の方が同じ壁にぶつかった時に乗り越えやすいように、恥を承知で正直に書きます。
瞬間①：始めて数ヶ月でマイナスになり動揺した時
積立を始めて間もない頃、口座を開いて最初に見たのは、「運用損益：−◯円」という赤い表示でした。
「元本割れした！やっぱり投資なんかやらなきゃよかった…」と焦って、危うく解約しそうになったのを今でも覚えています。
でも今ならわかります。始めて数ヶ月のマイナスは、ほぼ気にしなくて大丈夫。
なぜなら、積立投資は「安い時に多く買う」ことで威力を発揮するから。序盤のマイナスは、むしろ「安く買えるチャンス」なんですよね。
瞬間②：市場が落ち込んで資産が大きく減って見えた時
積立を続けていると、ときどき「市場全体が大きく下がる」タイミングが来ます。
一時的に含み損が膨らむと、「このまま上がらなかったらどうしよう」という不安が押し寄せてきました。
でも、過去の暴落（リーマンショック、コロナショックなど）は、長期で見ればすべて「通過点」でした。むしろ、そこで売らずに続けた人が一番資産を伸ばしている、というのが歴史の事実です。
瞬間③：「40代からじゃ遅い」という声に揺さぶられた時
もう1つ地味に辛いのが、周囲の「今さら始めても遅い」「40代から投資なんて」という声です。
でも、考えてみてください。「遅いからやらない」選択は、何もしないのと同じ。しかも複利の効果は20年あれば十分大きいし、60代・70代になった自分が「あの時始めておけばよかった」と後悔するほうが、よほど遅くなります。
40代の今日が、人生で「一番若い日」です。まだまだ、健康寿命は延びていきます。
それでも続けられた理由と、40代が今日からやるべきこと
やめたくなった瞬間が何度もあったのに、なぜ4年続けられたのか。
振り返ってみると、「続けるための仕組み」を最初に作ったことが決定的でした。同じように不安な40代の方が挫折しないように、具体的な3つのアクションを紹介します。
①マネーフォワードMEで家計と投資をまとめて見える化した
1つめは、家計と投資をひとつのアプリで管理することです。
私が使っているのは「マネーフォワードME」というアプリ。銀行口座・証券口座・クレジットカードをまとめて連携できて、
- 毎月の収支が自動で記録される
- 投資資産の推移がグラフで見える
- 「無駄な固定費」が一目でわかる
という優れもの。特に証券口座と連携できるのが大きくて、「自分の資産がトータルでいくらあるか」を一瞬で把握できるようになりました。
マネーフォアードMEを使用して、無駄使いがすぐわかるようになりました
なんとか無駄をなくして投資の資金をと思って無理のない範囲で節約を頑張っています。
ポチップ
※参考にこの本をご紹介いたします。貯金の仕方が分かります
家計が把握できていないと、「投資に回していい金額」がわからず、不安になってやめてしまいがち。家計管理と投資はセットで考えるのが、継続の最大のコツです。
②証券口座は楽天かSBIの2択で開く（迷ったら両方OK）
2つめは、使いやすい証券口座を選ぶことです。
積立NISAは、証券会社選びで取りこぼしが出やすい部分です。初心者の私が実際に使って「これは間違いない」と感じたのが、楽天証券とSBI証券の2社です。
どちらも口座開設は無料で、スマホから5〜10分で完了します。迷ったらまず1つ、慣れたら両方、が一番ラクです。
③月1,000円でもいい、とにかく「止めない」を最優先にした
3つめは、続けられる金額で始めることです。
最初から無理して大きな金額で始めると、家計が苦しくなって挫折しがち。
私も「もっと多く積み立てたほうが早く増えるかな」と考えた時期がありましたが、「続けられない金額で始めると、途中で全部やめることになる」という言葉に出会って、目が覚めました。
投資し始めた時は、やりがちなのは無理して貯金を投資してしまうことです。
長期ですので慌てず、長く続けていける投資金額にするのがベストです。
あたしも投資初期の時はすごく無理してお金を回してしまったので、その時は少し生活が苦しかったです。
月1,000円でも、月5,000円でも、「絶対に止めないで続けられる金額」が正解。生活に余裕が出てきたら増やせばいいだけです。
まとめ｜40代からの積立NISAは「始めた時点でほぼ勝ち」
40代・貯金なしから積立NISAを始めて、4年。
資産が着実に増えた以上に、「お金に対する不安が大きく減った」ことが、私にとって一番の収穫でした。
この記事でお伝えしたかったのは、
- 積立NISAは、4年続けた時点で「怖さ」がほぼなくなる
- 「世界経済の成長・ドルコスト平均法・複利」の3つが増える根拠
- やめたくなる瞬間は必ず来るけど、仕組み化すれば乗り越えられる
の3点です。
40代から始めても、遅すぎることは絶対にありません。むしろ、今日が人生で一番若い。
もしまだ証券口座を持っていないなら、まず口座開設から。すでに積立を始めているなら、家計管理アプリと合わせて「続けられる仕組み」を整えてみてください。
4年後、「あの時続けてよかった」と思える自分が、きっと待っているはずです。
NISA口座でのインデックス投資は長期投資です
長期・分散・低コストを愛言葉にやっていきましょう
暴落は友達くらいのイメージで！
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※本記事は特定の金融商品・サービスの購入や契約を勧めるものではありません。投資にはリスクが伴い、元本割れの可能性があります。記事内の過去の暴落・回復に関する情報は将来の運用成果を保証するものではありません。掲載している体験談は個人の感想であり、投資成果を保証するものではありません。投資の最終判断はご自身の責任において行ってください。
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