40代で積立NISAを4年続けて後悔していること｜それでも続けて気づいた『本当に大切な考え方』

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「積立NISA 後悔 ブログ」と検索して、不安になっていませんか？

「4年続けてすごく後悔している…」

「大後悔、150万円失った…」

そんなタイトルを見ると、これから続けていいのか、途中でやめるべきなのか、判断がつかなくなりますよね。

このブログは、40代・貯金なしから積立NISAを始めて4年続けた私が、実際に「後悔した」瞬間と「それでも続けてよかった」と断言できる理由を、本音ベースで正直に綴った40代向けの積立NISA体験ブログです。

結論からお伝えすると、積立NISAで本当に後悔している人の多くは、『自分に合わないペース』で無理をした人でした。そして4年続けた私が伝えたい本当に大切な考え方は『枠を埋めるより、無理なく続けられる額を選ぶこと』——これが最大の正解だったと今は断言できます。

この記事では、

• 40代の私が実際に『後悔している』と感じた3つのこと
• 逆に『後悔してない』と断言できる3つのこと
• 後悔しないために私が決めた40代のためのルール3つ
• これから続ける人へ——本当に大切な考え方

を、4年続けてきた私の失敗と発見の体験ベースで正直にお話しします。後悔ブログを読んで不安になっている40代の方の役に立てば嬉しいです。

【結論】積立NISAで本当に後悔しているのは”無理した人”だけでした

いきなり結論から言います。

積立NISAで「後悔した」と書いている人のブログをよく読んでみると、ほとんどの人に共通する1つのパターンがあることに気づきました。

『満額投資しようとして、生活を圧迫していた』——これです。

4年続けた私の体感：後悔してる人は「無理をした人」ばかり

実は、私も4年前に積立NISAを始めた頃、「せっかくなら上限まで埋めたい」と焦って増額した時期がありました。

結果、生活は苦しくなり、家計が回らなくなって泣く泣く積立額を下げる羽目に。

一方で、無理のない額で淡々と続けている人は、口をそろえて「やめなくてよかった」と言っています。

後悔の正体は、『自分に合わないペース』だった——これが4年続けた私が一番伝えたいことです。

「後悔ブログ」を読むときに覚えておきたい1つの視点

ここで大事なお願いです。

「後悔している」と書かれているブログを読むときは、必ず『その人がどんなペースで積立していたか』を確認してみてください。

多くの場合、月3万円、5万円、あるいは満額投資をしていた人が「暴落で大損した」「生活が苦しくなった」と書いています。

つまり、後悔の原因は積立NISAそのものではなく、『自分の生活に合わない金額で走った』——ほとんどこれなんです。

逆に、無理なく続けた人にほぼ後悔はない

私の周囲でも、「月1万円でコツコツ続けている人」「月5,000円から始めて少しずつ増やした人」は、ほぼ全員が続けてよかったと言っています。

4年続けた立場で言い切れます。

積立NISAで後悔しないために一番大切なのは、『続けられる額を選ぶこと』。これが全部の答えだと、私は思っています。

40代の私が『後悔している』と感じた3つのこと

とはいえ、私自身にも「これは後悔しているな…」と感じていることが3つあります。

前向きな後悔も含めて、4年続けて初めて見えてきた本音を正直に書きます。

後悔①：もっと早く始めればよかった

これは、積立NISA経験者なら多くの人が口にする『最大の後悔』かもしれません。

私は40代になってから始めました。もし30代、せめて35歳くらいから始めていれば、複利の効果を5〜10年分多く受けられていたはず。

「投資なんて自分には関係ない」と思い込んでいた20代・30代の自分を、正直ひっぱたきたい。

そのくらい、「早く始めていればよかった」という気持ちは今もあります。

後悔②：最初から少額でよかったのに、焦って増額したこと

始めた当初の私は、「月5,000円なんて少なすぎる」「もっと増やさなきゃ意味がない」と本気で思っていました。

だから、無理して月額を上げて、家計が苦しくなって、結局また下げて……この往復で何度も心が折れかけました。

今振り返ると、最初から月5,000円〜1万円で『続けられる額』に徹していれば、もっと精神的にラクだったし、結果的に長く続けられたはず。

『金額よりも継続年数』——これが4年続けた私の実感です。

後悔③：SNSの『満額投資』発信に振り回された時期があった

SNS、特にXやInstagramには、「新NISA満額投資してます！」「月30万円積立してます」というキラキラ投稿が溢れています。

4年前の私は、これを見て本気で焦っていました。

• 「自分は少なすぎるんじゃないか」
• 「枠を埋めないと損しているんじゃないか」
• 「このままだと投資の意味がないんじゃないか」

——全部、今思えば勘違いでした。

SNSで満額投資してる人は、そもそもの収入が違ったり、独身だったり、共働きで家計に余裕があったり——前提条件が全く違います。

他人のペースに合わせることが、一番の後悔の種でした。

逆に『後悔してない』と断言できる3つのこと

ここからは前向きな話です。

4年続けてきて、「これは本当にやってよかった」「後悔していない」と断言できることも3つあります。

後悔してない①：途中でやめなかったこと

4年の間に、何度も「もうやめようかな」と思った瞬間がありました。

• コロナ後の相場調整で含み損が出た時
• 円安で海外株の評価額が振り回された時
• 家計が苦しくて積立停止を本気で検討した時

でも、やめませんでした。

結果的に、やめなかった時期が「一番株価が下がっていた時期」で、後から振り返ると、その時期にコツコツ買い続けていたことが大きなリターンに繋がっています。

『続けたこと』それ自体が、最大の成功要因でした。

後悔してない②：インデックスファンドに絞って、個別株に手を出さなかったこと

4年間、私のコア運用はずっとインデックスファンドでした。

「今話題のテーマ株」「急騰している個別銘柄」「流行りの新興国ETF」——いろいろ誘惑はありましたが、手を出しませんでした。

これは間違いなく正解でした。

個別株で大きく当てた人の話は目立ちますが、その裏で大損している人もたくさんいます。私にはそこで勝ち続ける自信もなかったし、時間もなかった。

『地味だけど分散されているインデックスファンドを、淡々と積み立てる』——これが40代にとっての最適解だと、4年続けた今なら言えます。

後悔してない③：オルカンとS&P500を選んだこと

インデックスファンドの中でも、私が選んだのは

• eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）

の2本です。

「どっちがいいか」は永遠のテーマですが、4年続けた立場で言うと——

どっちを選んでも後悔はしないと思います。

それくらい、この2本は完成度が高い。信託報酬は業界最低クラス、分散は効いている、情報も豊富。この2本を選んだ自分を褒めたいです。

後悔しないために40代の私が決めた『3つのルール』

ここからは実践編です。

4年続けて、「これを守っていれば後悔しない」と思える3つのルールをまとめました。これから始める人、今続けている人、どちらにも参考になるはずです。

ルール①：枠を埋めることより「続けられる額」を優先する

これは、この記事で一番伝えたいことです。

新NISAには年間360万円という枠があります。「満額埋めたい」という気持ちは分かります。でも——

無理して埋めても、続かなければ意味がありません。

むしろ、枠を埋めようとして途中でやめてしまった人の方が、よほど大きな損失です。

私は今、こう考えています。

• 月1,000円でもいい
• 月5,000円でもいい
• 月1万円でも十分すごい

大事なのは、金額じゃなく「20年後も続けている自分」がいるかどうか。

枠を埋めないと損、なんて嘘です。途中でやめる方が、よほど損です。

ルール②：価格チェックは月1回だけにする

私は昔、毎日のように証券口座を開いては含み益・含み損に一喜一憂していました。

結論、時間の無駄です。それどころか、短期の値動きに振り回されて精神的に疲れるだけ。

今は、月1回、マネーフォワードMEで全体を確認するだけにしています。

それで十分。むしろ、それくらいの方が続けられます。

ルール③：SNSの人と比べない。自分のペースで走る

SNSには「月30万積立」「資産1,000万達成」という投稿が溢れています。

でも、繰り返しますが——あなたの前提条件は、その人とは違います。

• 年収も違う
• 家族構成も違う
• 住んでいる地域も違う
• 40代スタートという時期も違う

比べるべきは、昨日の自分だけ。

「今月も続けられた」「今年も途中でやめなかった」——この積み重ねが、5年後、10年後に大きな差を生みます。

まとめ｜積立NISAの『後悔』の正体は、自分に合わないペースだった

最後に、この記事の結論をもう一度整理します。

積立NISAで後悔している人のほとんどは、『自分に合わないペースで無理をした人』でした。

逆に、無理なく続けた人に後悔はほとんどありません。

4年続けた私が伝えたいのは、たった1つ——

枠を埋めるより、続けられる額を選んでください。

月1,000円でもいい。それでも20年続けた人は、途中で満額やめた人より、確実に豊かになっています。

これから積立NISAを始める人へ——口座開設するなら

「これから始めたい」という方向けに、40代で実際に4年使ってきた立場から、ネット証券を2つ紹介しておきます。どちらも手数料が安く、積立NISA対応銘柄も充実しています。

どちらを選んでも大きな差はないので、使いやすさで選んでOKです。楽天経済圏の人は楽天証券、クレカ積立でポイント貯めたい人はSBI証券——くらいの温度感で十分です。

そして、口座開設したら必ず覚えておいてほしいこと。

最初は無理のない額で始めてください。

月1,000円でいいです。月5,000円でもいいです。大切なのは、20年後も続けている自分になることです。

関連記事｜40代の投資ブログをもっと読みたい方へ

最後に、40代・貯金なしから始めた私のブログの中から、関連する記事をまとめておきます。

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40代・貯金なしから投資スタート｜始めたきっかけと正直な話
投資を始めたきっかけと、始めてからの正直な気持ちを綴った記事。このブログの原点です。

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40代で積立NISAを4年続けた体験ブログ｜貯金なしから始めた私のリアル
積立NISAを4年続けて見えてきたリアルな体験。この記事と合わせて読むとより納得感が深まります。

積立NISAは、始めた日から20年が勝負です。焦らず、比べず、自分のペースで続けていきましょう。

このブログが、積立NISAで後悔しないための1つの視点になれたら嬉しいです。

※本記事は特定の金融商品・サービスの購入や契約を勧めるものではありません。投資にはリスクが伴い、元本割れの可能性があります。掲載している体験談は個人の感想であり、投資成果を保証するものではありません。信託報酬・取扱商品・サービス内容は変更される可能性があるため、最新情報は各証券会社の公式サイトでご確認ください。投資・金融商品の最終判断はご自身の責任において行ってください。